О том, что у людей, купивших машину в кредит, есть возможность отсрочить платежи, президент России сообщил в своем обращении 25 марта. В условиях карантина и самоизоляции, когда доходы многих сократились, это показалось хорошим подспорьем. Но знакомство с реальными условиями отсрочки энтузиазм гасят – она, во-первых, положена не всем, а во-вторых, не так уж и выгодна. Дальше мы расскажем кто и на каких условиях может претендовать на приостановку платежей, а каждый из наших читателей сможет сам решить: соответствует ли он под условиям программы и стоит ли на нее соглашаться.

Кому можно

По логике закон о кредитных каникулах адресован людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Он позволяет таким гражданам получить отсрочку по платежам автокредитов на 6 месяцев. Видимо, чтобы не привлекать людей, не особо пострадавших от карантина, а просто желающих сэкономить, условия участия в отсрочке очень жесткие.

1. Нужно доказать падение доходов более чем на 30 процентов по сравнению с среднемесячным заработком в 2019 году.

2. Сумма кредита не должна превышать 600 000 рублей.

3. Это должен быть именно автомобильный кредит с залогом автомобиля.

Первый пункт условий весьма интересен, при подаче заявления нужно приложить справки от работодателя, в которых должно быть видно, что в 2019 году заявитель зарабатывал как минимум на 30 процентов больше, чем в марте-апреле 2020 года. Естественно, этот вариант возможен только для людей с официальным трудоустройством. Частные предприниматели могут предоставить выписки со счетов, но это уже на усмотрение банка, а вот работники так скажем «теневой зоны» в данной ситуации остаются за бортом, потому что документально падение доходов подтвердить не могут.

Для тех, кто не просто потерял в зарплате, а вообще лишился работы, допускает предоставить документы о постановке на учет на биржу труда. Должны принять банки и листки о нетрудоспособности, которые подтверждают факт нахождения на больничном.

Второй пункт на самом деле даже еще более ограничительный чем первый. Фактически он лишает шанса на получение отсрочки покупателей более-менее дорогих автомобилей, потому что там обычно суммы кредитов выше. Не будем говорить, что это справедливо, но с точки зрения государства логика есть – помогать нужно в первую очередь малообеспеченным, а они дорогие автомобили не покупают.

Целевая аудитория программы – владельцы бюджетных авто, а также те, кто брал кредит с большим первоначальным взносом. Обратим внимание, что 600 тысяч рублей это сумма именно кредитного договора, а не остатка платежей. Если вы брали 800 тысяч, но половину уже выплатили, то все равно не можете претендовать на отсрочку.

С третьим пунктом все еще проще – если вы взяли потребительский кредит и купили на него автомобиль, то для отсрочки такой кредит не подойдет, нужен именно автокредит с залогом авто.

Кстати, кредитные каникулы предоставляют только один раз. Если вы уже получили отсрочку, например, по ипотеке, то на автокредит ее уже точно не дадут. Как и наоборот.

Как подать

Если вы подходите по всем условиям отсрочки, то можете подать заявление в банк, который выдал кредит. Какие-то банки принимают заявление через интернет, в какие-то нужно отвезти документы лично, этот вопрос лучше уточнить на горячей линии банка. По закону кредитные организации не могут отказать в предоставлении отсрочки по займу, но это не значит, что они не могут проверять сведения в документах заявителя. Кстати, документы не обязательно предоставлять сразу, на это отводится аж 90 дней, но лучше все-таки обращаться в банк, когда все бумаги уже есть на руках.

В течении 5 дней банк должен прислать заемщику уведомление о кредитных каникулах, которое как бы подтверждает, что отсрочка предоставлена. Но даже выдав такое уведомление банк при этом не лишается возможности проверять сведения в документах, более того, он имеет право запросить ту или иную бумагу. И заемщик должен будет ее предоставить. Самое неприятное, если в банке смогут доказать, что падения доходов на 30% не было или найти отсрочку по другому кредиту. Тогда все время неплатежей может быть расценено как просрочка, а заемщик обязательно получит за это штраф. А там и до лишения залогового имущества недалеко.

Так что, если не уверены в том, что полностью подходите по критериям, в банк лучше не обращаться.

Условия отсрочки

Впрочем, даже и без штрафов условия кредитных каникул не выглядят очень привлекательными. Сами каникулы могут быть на срок от 1 до 6 месяцев, в зависимости от желания заявителя, но это не значит, что он освобождается от процентов на весь этот срок. Проценты продолжат начисляться и в итоге каникулы увеличат реальную сумму переплаты по кредиту, просто она будет растянута во времени.

Как это работает: заемщик попросил дать ему отсрочку в 6 месяцев, банк дал, но все это время начисляет проценты. После того как через полгода заемщик возобновил выплаты в прежнем объеме и погасил основную сумму кредита, ему еще придется выплачивать проценты, которые набежали за время отсрочки. Причем эти проценты будут начисляться по той же самой ставке, что был выдан основной кредит.

Позитивным фактором для заемщика является то, что оформление права на отсрочку не ухудшает кредитную историю. Если все документально оформить, то полгода неплатежей не будут считаться просрочкой со всеми вытекающими обстоятельствами.

Однако, в целом, программа кредитных каникул скорее разочаровывает. Как видно, отсрочка это не списание процентов, это просто перенос платежа во времени, причем не бесплатный. Наверное, тем, кто остался совсем без работы и еле-еле сводит концы с концами, это шанс на передышку и время для поиска нового источника заработка, способ продержаться в трудный период, но использовать кредитные каникулы не так уж и выгодно. Если есть возможность затянуть пояса и платить вовремя, то лучше это делать в обычном режиме, потому что вирус рано или поздно победят, а про долги банк не забудет никогда.