В нашей неспокойной экономической ситуации, когда доллар ползет вверх не по дням, а по часам, спланировать покупку автомобиля становится весьма сложной задачей. Многие российские автолюбители, которые планировали приобретение транспортного средства, столкнулись с тем, что накопленных средств не хватает, а машину купить хочется. Выходов из такой ситуации несколько: можно отложить покупку до лучших времен, можно занять деньги у родных или знакомых, а можно оформить заем. Вот о последнем способе покупки машины, вернее, о двух его разновидностях, кредите и лизинге, мы сегодня и поговорим.

Представим себе среднестатистического россиянина, который часть средств на приобретение «железного коня» накопил, а другую часть ему взять, кроме как в кредитном учреждении, неоткуда. И тут он становится перед выбором: брать авто в кредит или оформить автомобиль в лизинг. Оговоримся: сегодня одним из этих способов можно приобрести не только новое, но и бывшее в эксплуатации транспортное средство. Впрочем, не будем заострять внимание на временном статусе «железного коня», гораздо важнее нам понять, какой способ займа будет выгоднее.

Кредит: плюсы и минусы

Главное отличие кредита от лизинга заключается в том, что собственником автомобиля с самого начала является его покупатель, то есть физическое лицо, оформившее кредит, а банк выступает в роли залогодержателя. При этом в техпаспорт вписывается как владелец автомобиля, так и те члены его семьи, которые изъявят желание этой машиной управлять.

Кроме того, в регистрационном свидетельстве ставится отметка о банке-кредиторе. При оформлении кредита владелец авто получает на руки все документы на своего «железного коня», кроме ПТС (паспорта транспортного средства) – этот документ, как правило, хранится в том отделении, где оформлялся кредит. Еще одно отличие кредита от лизинга в том, что кредит представляет собой ссуду с процентами, а у лизинга много других особенностей, о которых мы скажем ниже. Сейчас же сосредоточимся на наиболее явных положительных и отрицательных сторонах покупки машины в кредит.

Плюсы

- автомобиль сразу же становится собственностью покупателя;

- сравнительно низкий первоначальный взнос;

- сравнительно низкая ставка госпошлины за нотариальное удостоверение кредитного договора;

- различные схемы погашения кредита: уменьшающийся платеж (сначала человек платит много, затем, ближе к окончанию кредитного договора платеж уменьшается до минимального) либо аннуитет (погашение тела кредита и процентов ежемесячно равными частями на протяжении всего срока действия кредитного договора);

- сравнительно длинный (5-7 лет) срок выплаты кредита за автомобиль;

- возможность страховать кредитный автомобиль в любой страховой компании, аккредитованной финансовым учреждением, выдававшим ссуду;

- возможность обслуживать автомобиль на любом СТО (официальном либо неофициальном);

- у некоторых банков существует плата за рассмотрение предложения о выдаче кредита, которую в случае отказа не возвращают.

Минусы

- для оформления кредита заемщик должен быть прописан в том регионе, где происходит покупка машины;

- обязательное наличие высокой «белой» заработной платы;

- минимальный стаж работы на одном месте — от 3 до 6 месяцев, что подтверждается справкой из бухгалтерии предприятия о заработной плате за указанный период;

- покупатель в обязательном порядке страхует автомобиль за свой счет (КАСКО+ОСАГО) а также обязательно страхование жизни заемщика;

- наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей;

- есть вероятность того, что банк может поднять процентную ставку в зависимости от колебания курса рубля по отношению к иностранным валютам;

- обязательное извещение банка о любых изменениях, произошедших в жизни заемщика (смена места проживания, работы, развод). В случае если заемщик не оповестит банк об этих обстоятельствах в установленный срок, может нарваться на крупные штрафные санкции.

Нужно отметить, что многие банки, понимая проблемы клиентов, обращающихся за автомобильным кредитом, идут на ряд уступок. Самый прогрессивный в этом плане способ – так называемые партнерские программы, в которых участвуют автосалон, банк и страховая компания. То есть, потенциальный покупатель может приобрести машину в кредит одним пакетом, в который войдет сам кредит, страховка с более лояльными, чем обычный автокредит, условиями. Среди них: низкий первоначальный взнос и лояльные кредитные ставки, скидки на страхование по КАСКО И ОСАГО, получение дополнительных ассистанских услуг от страховой компании-партнера, а также покупателю предоставляется возможность воспользоваться различными акционными программами, получить скидку на дополнительное оборудование и услуги автосалона или сервисного центра.

Лизинг: плюсы и минусы

Большинству незнакомых с процедурой покупки автомобиля в кредит кажется, что лизинг представляет собой чрезвычайно сложную процедуру, доступную, прежде всего, для юридических лиц. Доля правды тут есть: дело в том, что юридическим лицам действительно более выгоден лизинг автомобиля, так как на время действия лизингового договора машина не приобретается указанным лицом, а арендуется у банка или лизинговой компании. По окончании срока действия договора автомобиль возвращается лизинговой компании, а юридическое лицо может взять в лизинг новые автомобили той же или уже другой марки.

Для физических лиц услуга лизинга «железного коня» тоже доступна: многие российские финансово-кредитные учреждения имеют ее в своем портфеле. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны этого способа приобретения авто.

Плюсы

- для оформления договора лизинга физическому лицу нужно оформить на порядок меньше документов, чем при автокредите (например, при оформлении лизинга не обязательно предоставление справки о доходах за 6 месяцев). Следовательно, автолюбитель потратит меньше денег на эти процедуры;

- все дополнительные платежи (страхование КАСКО и ОСАГО, постановка автомобиля на учет в ГИБДД, проведение государственных техосмотров, а также уплату транспортного налога) берет на себя лизинговая компания, закладывая затраты на это в ставку по лизингу;

- отсутствуют дополнительные комиссии и сборы;

- быстрое (до двух часов) принятие решения о возможности заключения договора между физическим лицом и лизинговой компанией;

- в случае ДТП оформление всех процедур берет на себя лизинговая компания;

- стоимость планового технического осмотра автомобиля в лизинге ниже, чем у кредитного;

- лизинговая компания может отсрочить погашение необходимой суммы по договору, если его срок подходит к концу (то есть, это так называемые кредитные каникулы, когда у физического лица может по каким-то причинам не хватать денег для очередного погашения суммы займа).

Минусы

- более высокий, чем у автокредита, стартовый взнос;

- более высокие процентные ставки (колеблются в пределах 13-18% годовых);

- госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса обойдется дороже, чем при оформлении кредита на автомобиль;

- меньший, чем у кредитного способа, срок займа – обычно в лизинг физическим лицам машины дают на три – пять лет;

- автомобиль, опять же в отличие от автокредита, находится в собственности лизинговой компании, а физическое лицо является его арендатором со всеми вытекающими последствиями.

А последствия эти, надо отметить, весьма суровы. Лизинговая компания имеет полное право в одностороннем порядке разорвать договор с физическим лицом, если человек не вовремя погашает задолженность (например, не вносит платеж от 30 дней и более). Также договор может быть расторгнут, если автолюбитель, оформивший лизинг, не выполняет указанных в договоре условий по хранению машины (например, на платном охраняемом паркинге) и нарушает условия ее эксплуатации (например, использует ее в такси или сдает в аренду третьим лицам без уведомления лизингодателя). Еще один вариант, по которому лизинговая компания может расторгнуть договор – несоблюдение пунктов договора страхования машины.

Как видим, у обоих способов приобрести машину за кредитные средства, есть свои позитивные и негативные моменты. Какой из этих способов выбрать, каждый автолюбитель должен решать индивидуально, исходя из множества соображений.